FinanSaya.com – Kondisi keuangan tidak selalu terlihat dari besar kecilnya gaji. Karena itu, cek kesehatan keuangan pribadi perlu dilakukan secara rutin, tidak harus menunggu masalah muncul.
Pemeriksaan sederhana ini bisa dilakukan dalam 10 menit. Tidak perlu aplikasi rumit. Cukup siapkan catatan pemasukan, pengeluaran, utang, tabungan, dan aset yang kamu miliki.
Menit 1: Hitung Pemasukan Bersih
Mulai dari angka paling dasar: pemasukan bersih per bulan.
Pemasukan bersih adalah uang yang benar-benar masuk dan bisa dipakai setelah potongan wajib. Untuk karyawan, angkanya bisa berupa gaji bersih. Untuk pekerja lepas atau pemilik usaha, gunakan rata-rata pemasukan tiga sampai enam bulan terakhir.
Dalam cara cek kesehatan keuangan pribadi, pemasukan bersih menjadi titik awal karena semua keputusan keuangan harus dibandingkan dengan angka ini. Jangan memakai pendapatan kotor karena bisa membuat perhitungan terlihat lebih longgar dari kondisi sebenarnya.
Menit 2: Catat Pengeluaran Wajib
Langkah berikutnya untuk cek kesehatan keuangan pribadi adalah mencatat pengeluaran wajib.
Masukkan biaya makan, transportasi, listrik, air, internet, sewa rumah, sekolah anak, iuran BPJS, cicilan, dan kebutuhan rutin lain. Jangan dulu mencatat hiburan atau belanja keinginan.
Tujuannya untuk melihat berapa biaya hidup minimum setiap bulan. Jika pengeluaran wajib sudah terlalu dekat dengan pemasukan, ruang keuanganmu sangat sempit.
Tanda bahaya muncul jika lebih dari 70 persen penghasilan habis untuk kebutuhan wajib dan cicilan.
Menit 3: Lihat Sisa Uang Bulanan
Setelah pemasukan dan pengeluaran wajib diketahui, hitung sisa uang.
Rumusnya sederhana:
Pemasukan bersih – pengeluaran wajib = ruang keuangan bulanan
Jika hasilnya positif, masih ada ruang untuk menabung, investasi, hiburan, atau kebutuhan lain. Jika hasilnya nol atau minus, berarti keuangan sedang tidak sehat.
Dalam cek kesehatan keuangan pribadi, sisa uang bulanan menjadi indikator cepat. Keuangan yang sehat biasanya punya ruang napas. Tidak harus besar, tetapi ada uang yang bisa diarahkan untuk tujuan masa depan.
Menit 4: Periksa Cicilan dan Utang
Utang perlu dilihat secara jujur.
Catat semua cicilan, mulai dari KPR, kendaraan, kartu kredit, paylater, pinjaman online, koperasi, sampai utang keluarga. Jangan hanya melihat cicilan besar. Cicilan kecil yang banyak bisa sama berbahayanya.
Untuk cek kesehatan keuangan pribadi, ukuran sederhana yang bisa dipakai: total cicilan bulanan sebaiknya tidak lebih dari 30 sampai 35 persen pemasukan bersih.
Jika cicilan sudah melewati batas itu, maka ada indikasi tekanan mulai berat. Apalagi jika sebagian utang dipakai untuk konsumsi, bukan kebutuhan produktif.
Menit 5: Cek Dana Darurat
Dana darurat adalah uang yang disiapkan untuk kondisi tidak terduga.
Contohnya sakit, kehilangan pekerjaan, motor rusak, keluarga butuh bantuan, atau penghasilan turun. Tanpa dana darurat, masalah kecil bisa berubah menjadi utang baru.
Untuk lajang, dana darurat idealnya minimal 3 sampai 6 kali pengeluaran bulanan. Untuk keluarga, cek kesehatan keuangan pribadi bisa 6 sampai 12 kali pengeluaran bulanan.
Dana darurat menjadi penanda ketahanan. Jika belum punya sama sekali, mulai dari target kecil seperti Rp500 ribu, lalu naik bertahap.
Menit 6: Periksa Tabungan dan Investasi
Setelah dana darurat, cek kesehatan keuangan pribadi kamu, dengan memastikan tabungan atau investasi untuk tujuan tertentu.
Misalnya dana pendidikan anak, dana menikah, dana rumah, dana pensiun, atau modal usaha. Pisahkan tabungan tujuan dari uang harian agar tidak tercampur.
Jika setiap bulan tidak ada uang yang masuk ke tabungan atau investasi, berarti keuanganmu masih berjalan hanya untuk bertahan.
Pada proses cek kesehatan keuangan pribadi, kondisi sehat bukan berarti harus punya investasi besar. Yang penting ada kebiasaan menyisihkan uang secara konsisten.
Baca Juga: Asuransi vs BPJS, Mana yang Cocok dengan Keuanganmu?
Menit 7: Cek Pengeluaran Bocor
Pengeluaran bocor biasanya tidak terasa karena kecil-kecil.
Kopi harian, langganan aplikasi yang jarang dipakai, ongkir, jajan impulsif, top up game, atau belanja promo bisa membuat uang cepat habis. Satu transaksi terlihat ringan, tetapi total bulanannya bisa besar.
Coba cek mutasi rekening atau e-wallet selama satu bulan terakhir. Tandai pengeluaran yang sebenarnya bisa dikurangi.
Pasalnya, pengeluaran bocor sering menjadi penyebab utama kenapa gaji terasa tidak cukup.
Menit 8: Lihat Perlindungan Keuangan
Keuangan sehat juga membutuhkan perlindungan.
Minimal, pastikan BPJS Kesehatan aktif. Jika punya tanggungan keluarga dan penghasilan menjadi sumber utama rumah tangga, pertimbangkan proteksi tambahan sesuai kemampuan.
Asuransi tidak harus mahal. Yang penting sesuai kebutuhan dan tidak mengganggu arus kas.
Saat cek kesehatan keuangan pribadi, tanyakan satu hal: jika sakit atau penghasilan berhenti sementara, apakah keluarga masih bisa bertahan?
Menit 9: Nilai Kondisi Keuanganmu
Setelah semua angka terlihat, beri penilaian sederhana.
Keuangan sehat jika pemasukan lebih besar dari pengeluaran, cicilan terkendali, punya dana darurat, dan bisa menabung rutin. Keuangan waspada jika masih ada sisa uang, tetapi dana darurat kosong atau cicilan mulai besar.
Keuangan bermasalah jika pengeluaran lebih besar dari pemasukan, sering berutang untuk kebutuhan harian, atau tidak tahu uang habis ke mana.
Dengan cek kesehatan keuangan pribadi, kamu bisa melihat posisi sekarang tanpa menebak-nebak.
Menit 10: Buat Satu Langkah Perbaikan
Jangan mencoba memperbaiki semuanya sekaligus.
Pilih satu langkah paling mendesak. Jika utang konsumtif tinggi, fokus kurangi utang. Jika dana darurat kosong, mulai menabung kecil. Jika pengeluaran bocor besar, hentikan satu atau dua kebiasaan yang paling boros.
Cek kesehatan keuangan pribadi bukan untuk membuat panik, tetapi membantu mengambil keputusan.
Keuangan pribadi membaik dari tindakan kecil yang dilakukan berulang. Sepuluh menit cukup untuk mengetahui kondisi awal. Setelah itu, yang menentukan adalah disiplin memperbaiki arus kas, mengurangi utang, dan membangun cadangan uang secara bertahap. (Sol)
