FinanSaya.com – Banyak orang membeli asuransi karena ingin merasa aman. Akan tetapi, tidak sedikit yang hanya melihat premi bulanan. Selama preminya terasa murah, polis langsung dibeli. Padahal ada bagian yang jauh lebih penting untuk dipahami sejak awal, yaitu uang pertanggungan.
Seseorang merasa sudah punya asuransi jiwa, tetapi ternyata manfaatnya terlalu kecil untuk melindungi keluarga. Saat risiko benar-benar terjadi, keluarga tetap kesulitan membayar kebutuhan hidup, cicilan, sekolah anak, atau biaya harian.
Asuransi ada, tetapi perlindungannya tidak cukup.
Apa Itu Uang Pertanggungan?
Uang pertanggungan adalah nilai manfaat yang akan dibayarkan perusahaan asuransi kepada penerima manfaat jika risiko yang dijamin dalam polis terjadi.
Dalam asuransi jiwa, manfaat ini biasanya dibayarkan jika tertanggung meninggal dunia atau mengalami kondisi tertentu yang tercantum dalam polis. Dalam produk tertentu, manfaat juga bisa diberikan saat tertanggung mengalami cacat tetap total atau penyakit kritis, tergantung jenis perlindungan yang dibeli.
Sederhananya, uang pertanggungan adalah jumlah dana yang disiapkan asuransi untuk membantu keluarga atau pihak yang ditunjuk ketika risiko besar terjadi.
Contohnya, seseorang memiliki polis asuransi jiwa dengan manfaat Rp500 juta. Jika tertanggung meninggal dunia sesuai ketentuan polis, penerima manfaat bisa menerima Rp500 juta dari perusahaan asuransi.
Namun, angka itu tidak boleh dipilih asal.
Beda Uang Pertanggungan dan Premi
Banyak orang masih bingung membedakan premi dan manfaat asuransi.
Premi adalah biaya yang dibayar nasabah kepada perusahaan asuransi. Bisa bulanan, tahunan, atau sesuai ketentuan polis.
Sementara itu, uang pertanggungan adalah nilai perlindungan yang akan diterima jika risiko terjadi.
Misalnya, seseorang membayar premi Rp300 ribu per bulan. Dari premi itu, ia mendapat manfaat perlindungan Rp1 miliar.
Artinya, Rp300 ribu adalah biaya rutin. Rp1 miliar adalah nilai perlindungan.
Masalahnya, premi murah tidak selalu berarti perlindungan cukup. Sebaliknya, premi mahal juga belum tentu efisien jika manfaatnya tidak sesuai kebutuhan.
Yang perlu dilihat adalah keseimbangan antara kemampuan bayar dan nilai perlindungan.
Kenapa Nilainya Harus Dihitung?
Uang pertanggungan tidak boleh ditentukan hanya dari angka yang terlihat besar.
Rp100 juta mungkin terdengar banyak. Namun jika keluarga yang ditinggalkan membutuhkan Rp10 juta per bulan untuk hidup, dana itu hanya cukup sekitar 10 bulan.
Setelah itu, keluarga harus mencari sumber uang lain.
Di sinilah perhitungan menjadi penting.
Asuransi jiwa terutama dibutuhkan oleh orang yang memiliki tanggungan finansial. Misalnya pasangan, anak, orang tua, atau keluarga yang bergantung pada penghasilan tertanggung.
Jika pencari nafkah utama meninggal dunia, keluarga kehilangan arus kas. Uang pertanggungan berfungsi menggantikan sebagian nilai ekonomi yang hilang tersebut.
Bukan untuk membuat keluarga kaya mendadak.
Tetapi untuk memberi waktu agar mereka bisa bertahan dan menata ulang keuangan.
Contoh Simulasi Sederhana
Bayangkan seorang ayah memiliki penghasilan Rp12 juta per bulan.
Dari jumlah itu, sekitar Rp8 juta dipakai untuk kebutuhan keluarga, termasuk makan, listrik, transportasi, sekolah anak, dan kebutuhan rumah.
Jika ia meninggal dunia, keluarga kehilangan Rp8 juta per bulan.
Jika keluarga butuh waktu 5 tahun untuk menyesuaikan hidup, maka kebutuhan perlindungan dasarnya:
Rp8 juta x 12 bulan x 5 tahun = Rp480 juta
Artinya, uang pertanggungan minimal yang masuk akal sekitar Rp480 juta, belum termasuk utang, biaya pendidikan anak, dan dana darurat.
Jika masih ada cicilan rumah Rp300 juta, maka kebutuhan perlindungan bisa menjadi:
Rp480 juta + Rp300 juta = Rp780 juta
Dari simulasi ini, manfaat Rp100 juta jelas terlalu kecil.
Terlihat besar di awal, tetapi tidak cukup untuk menutup kebutuhan nyata keluarga.
Perhatikan Utang dan Biaya Pendidikan
Saat menghitung uang pertanggungan, jangan hanya melihat kebutuhan makan bulanan.
Utang juga harus dihitung.
Jika tertanggung memiliki KPR, kredit kendaraan, pinjaman usaha, atau kewajiban lain, beban itu bisa berpindah ke keluarga. Karena itu, nilai perlindungan idealnya cukup untuk membantu melunasi atau meringankan utang besar.
Selain itu, biaya pendidikan anak juga perlu diperhitungkan.
Jika anak masih kecil, kebutuhan pendidikan bisa panjang. Mulai dari sekolah dasar, SMP, SMA, sampai kuliah.
Baca Juga: Pilih Asuransi Sesuai Risiko, Bukan Ikut Tren
Jangan Terjebak Angka Terlalu Rendah
Sebagian orang memilih manfaat kecil karena ingin premi murah.
Ini bisa dimengerti, apalagi jika penghasilan terbatas. Namun membeli polis dengan perlindungan terlalu rendah bisa membuat asuransi kehilangan fungsi utamanya.
Lebih baik mulai dari angka yang realistis sesuai kemampuan, lalu ditingkatkan ketika penghasilan naik.
Misalnya, saat baru bekerja dan belum punya tanggungan, kebutuhan asuransi jiwa mungkin belum besar. Namun ketika sudah menikah, punya anak, atau memiliki utang besar, kebutuhan perlindungan berubah.
Artinya, uang pertanggungan harus dievaluasi secara berkala.
Bukan dibeli sekali lalu dilupakan bertahun-tahun.
Faktor yang Pengaruhi Besarnya Premi
Semakin besar uang pertanggungan, biasanya premi juga makin tinggi.
Namun premi tidak hanya dipengaruhi nilai manfaat. Usia, kondisi kesehatan, pekerjaan, kebiasaan merokok, riwayat penyakit, jenis asuransi, masa perlindungan, dan tambahan rider juga ikut memengaruhi biaya.
Contohnya, orang yang membeli asuransi saat masih muda dan sehat biasanya bisa mendapat premi lebih terjangkau dibanding orang yang baru membeli saat usia lebih tua atau sudah memiliki riwayat penyakit.
Karena itu, menunda terlalu lama bisa membuat perlindungan menjadi lebih mahal.
Namun, jangan asal membeli karena takut premi naik.
Tetap baca polis, pahami manfaat, dan pastikan kebutuhan perlindungan sesuai.
Siapa yang Paling Butuh?
Tidak semua orang memiliki kebutuhan yang sama.
Orang yang belum punya tanggungan mungkin tidak membutuhkan uang pertanggungan sebesar orang yang menjadi tulang punggung keluarga.
Sebaliknya, seseorang yang punya pasangan tidak bekerja, anak kecil, orang tua yang dibantu setiap bulan, dan cicilan rumah besar perlu perlindungan lebih serius.
Prioritasnya sederhana.
Semakin banyak orang bergantung pada penghasilan seseorang, semakin penting perlindungan asuransi jiwa yang memadai.
Asuransi bukan soal takut mati.
Asuransi adalah cara memastikan orang yang ditinggalkan tidak langsung jatuh secara finansial ketika risiko terburuk terjadi.
Baca Polis Sebelum Setuju
Sebelum membeli asuransi, jangan hanya mendengar penjelasan singkat.
Baca polis.
Pastikan siapa tertanggungnya, siapa penerima manfaatnya, berapa uang pertanggungan, risiko apa yang dijamin, apa pengecualiannya, kapan klaim bisa dibayar, dan dokumen apa yang dibutuhkan.
Perhatikan juga masa tunggu, kondisi pengecualian, dan ketentuan jika premi telat dibayar.
Masalah klaim sering muncul bukan hanya karena perusahaan menolak, tetapi karena nasabah tidak memahami isi polis sejak awal.
Jika ada istilah yang tidak jelas, tanyakan sebelum tanda tangan.
Jangan malu terlihat awam. Yang berbahaya justru membeli produk keuangan tanpa paham konsekuensinya. (Sol)
